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就像互联网改变了报纸行业,DeFi也将改变银行业!

  撰文:Nemil Dalal, Coinbase产品经理

  编译:Johnny

  万维网诞生的早期是报纸的黄金时代。

  在此之前的几年里,报纸通过垄断当地市场、纵向整合和广泛的读者群获得了难以置信的利润。

  然后,互联网对其带来了猛烈的冲击。首先,Craigslist 打破了分类模式,削弱了报纸行业一个可靠的收入来源。然后广告平台和搜索引擎开始吸走广告收入,并盗走其内容。社交媒体加速了这一趋势,带来了对突发新闻的竞争。报纸的“专辑模式”崩溃了,单篇文章点击模式占据支配地位。

  直到2020年,互联网对报纸行业的“大屠杀”才趋于稳定。每月的订阅服务慢慢地站稳了脚跟,但仅限于最受尊敬的全国性报纸。

  早在2016年,美国劳工统计局就发布了自1990年以来26年间媒体就业趋势的数据[1],数据表明了美国的报纸行业的工作岗位大幅下降[2],从1990年的近45.8万下降到2016年3月的约18.3万,降幅近60%;同一时期,美国互联网出版和广播行业的就业人数从约3万人上升至近19.8万人。新闻制作的过程也被改变了。

  2020年的目标是我们日常生活的重要支柱: 银行。

  加密时代不起眼的银行

  在互联网时代,美国的银行发生了巨大的变化。

  移动银行已经成为常态。支票现在是扫描的,而不是实体的存入。数字银行 (Neo banks[3]) ――Monzo、Chime、Revolut――正在崛起,它们专注于移动银行,不断创新 (货币的自由兑换!免费的自动取款机!)。在某些支付网络中,银行转账可以实时进行。然而,一些奇怪的特征仍然存在。

  1931年美国联合银行发生的银行挤兑。图源:Wikimedia

  银行的工作日营业时间仍然是9点到5点。实体银行分支机构 (据最新统计,在美国至少有 83,000 多个) 对于吸收零售存款仍然至关重要。银行转账仍然需要几天时间 (至少在美国是这样)。法律保护了用户的资金,但也使得任何人开办银行都很困难。电汇仍然有很高的手续费用和一个繁琐的发送资金过程(发送路径?账户?收款方姓名?地址?银行地址?)。

  即使是简单地开一个银行账户也需要2天到36天:

  引入 Compound.

  银行挑战者

  鉴于只有 1.17 亿美元的存款 (相比之下,摩根大通有1万亿美元以上的存款),Compound 似乎是一个不寻常的银行挑战者。

  Compound 协议存在于以太坊区块链上的智能合约代码[4]中。

  据最新统计,世界上只有几百万用户知晓如何使用区块链网络。

  但 Compound 预示着银行业将发生翻天覆地的变化。

  从本质上说,银行是一头极其简单的野兽:储户以低利率存款,借款人以更高的利率把款借走。

  银行通过这两者之间的息差,也即净息差 (net interest margin) 赚钱,并确保借款人还款。银行和政府的目标都是防止出现流动性危机。

  根据这个定义,Compound 就是银行。储户将加密资产存入 Compound 以赚取收益。借款人借走这些代币,但也提供抵押品。Compound 利用息差赚钱。但是 Compound 有一些传统银行没有的超能力。

  我们来谈谈其中三点:

  1. Compound 是全球性的

  世界上任何人都可以访问它。在1999年《格拉斯-斯蒂格尔法案》被废除之前,美国的银行是不允许跨越州界的。今天,全球性银行已经很少了。

  智能合约和区块链让全球性银行不仅成为可能,而且变得不足为奇。

  2. Compound 由代码来管理,而不由人来管理

  银行受到严格的监管,因为它们控制着你的资金,可以带着钱逃之夭夭,也可以把钱借出去。定期的银行审查保护了用户资金,但也限制了谁可以开办银行,从而减少了竞争。

  Compound 协议制定了自己的规则:其开发人员编写协议,并为用户或协议治理者 (投票者) 保留大部分权利。对于 Compound 这样的银行业的挑战者而言,不受传统监管的束缚是一种不可思议的力量。这并不意味着 Compound 没有风险――借款人仍然可能违约,代码可能有漏洞,但 Compound 的所有者不能携款逃跑。

  3. 就像互联网一样,区块链全天候运转,速度如闪电

  Compound 可以在几分钟甚至几秒钟实现在全球范围内的资金转移。发送10亿美元可以仅0.5美元的交易费完成。相比之下,美国的银行系统是由上世纪70年代 COBOL 大型机拼凑而成。

  金融服务的未来

  我认为,我们正在重新定义银行。毕竟,我们已经通过实时报道、社交媒体和新闻聚合器重新定义了21世纪的新闻获取方式。

  银行不会在一夜之间被彻底改造。毕竟花了20年的时间,我们才在报纸行业感受到了互联网的全部力量。用户需要能够访问区块链。人们将需要像曾经讨论宪法或银行章程一样讨论智能合约。风险管理需要成为规范。但未来已经来临。

  这种冲击不会只停留在银行,而是将冲击华尔街的大部分地区。自2009年推出比特币以来,加密货币交易所激增,创造了一个真正的替代金融系统,在全球进行24/7的资产交易。像 dYdX 这样的智能合约项目使得做空变得微不足道和容易变现。像 Uniswap 和 Kyber  这样的交易所允许在全球范围内以任意金额进行任何资产的交易。

  虽然金融科技创新在过去十年里已经加速发展,但真正的金融冲击才刚刚开始。

  参考链接:

  [1]https://www.bls.gov/opub/ted/2016/employment-trends-in-newspaper-publishing-and-other-media-1990-2016.htm

  [2]https://www.theguardian.com/media/greenslade/2016/jun/06/almost-60-of-us-newspaper-jobs-vanish-in-26-years

  [3]https://medium.com/crowdfundup/what-is-a-neo-bank-and-how-are-they-disrupting-traditional-banking-models-3c1b2fa5b8e1

  [4]https://etherscan.io/address/0xc00e94cb662c3520282e6f5717214004a7f26888#code

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